Что выгоднее делать с накопительной пенсией: получить сразу или перевести в программу долгосрочных сбережений

Накопительная часть пенсии есть не у всех. Пенсионные накопления формировались только у граждан 1967 года рождения и моложе, которые работали и платили пенсионные взносы с 2002 по 2014 год. Впрочем, если вы читаете эту статью, вы уже знаете, есть ли у вас накопительная пенсия, и даже сумму этих накоплений. Если не знаете - проверить это можно на Госуслугах.

Начать получать накопительную часть пенсии можно по "старому" пенсионному возрасту - в 55 лет женщинам и в 60 лет мужчинам. Самый главный вопрос - как именно получить эти накопления. С прошлого года появилась возможность перевести накопительную часть пенсии в программу долгосрочных сбережений, но выгодно ли это?

Разберем, что выгоднее - забрать сразу всю накопленную сумму, оставить её в пенсионном фонде и получать частями, или перевести в программу долгосрочных сбережений.

Как забрать накопительную часть пенсии сразу

Получить всю сумму пенсионных накоплений сразу можно, только если она ниже определенного предела. В этом году пороговая сумма, до которой можно получить накопления одной выплатой - 412 тысяч рублей. Она индексируется ежегодно примерно на уровень повышения пенсий.

- Если у вас сумма пенсионных накоплений ниже пороговой, однозначно выгодно забрать её сразу, - советует экономист Марина Савельенко. - По той простой причине, что вы сможете сами ею распорядиться, в том числе инвестировать.

Перевод в программу долгосрочных сбережений тоже дает возможность инвестировать, но выбор вариантов там ограничен. А софинансирование государства (добавление суммы, равной взносам) на накопительную пенсию не распространяется. Оно касается только собственных средств.

- Забрав всю сумму сразу, вы можете положить её в банк под проценты, можете вложить в недвижимость, можете открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Выбор больше, - объясняет экономист.

Как оформить ежемесячную выплату пенсионных накоплений

Если сумма ваших пенсионных накоплений выше пороговой, забрать её сразу не получится. В этом случае вам назначат ежемесячную выплату. Она вычисляется делением суммы накоплений на ожидаемый период выплаты (он же период дожития, извините). В 2024 году он составлял 264 месяца.

То есть вся сумма делится на 264, и получается ежемесячная выплата. Платить начинают сразу после обращения женщинам старше 55 и мужчинам старше 60 лет, ждать нового пенсионного возраста не надо.

Но и здесь есть нюанс. Допустим, у вас на счету 420 тысяч рублей, и в этом году вы получаете право на накопительную пенсию. Забрать всю сумму сразу не получится - она больше 412 тысяч рублей.

Ежемесячная выплата составит 1590 рублей - слезы по нынешним временам.

- Однако если подождать год, почти наверняка пороговая сумма увеличится. И вы сможете забрать все пенсионные накопления сразу, - советует экономист Савельенко.

Обращаться за пенсионными накоплениями можно в любой момент, не обязательно сразу после достижения соответствующего возраста. Так что если сумма превышает разовую выплату чуть-чуть - есть смысл подождать.

Перевод пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений

Программу долгосрочных сбережений предлагают почти все крупные банки, однако условия разные по срокам выплаты. Они-то и есть самое главное.

Перевести пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений можно в любой момент. Но получать выплаты можно либо при достижении 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам, либо через 15 лет после заключения договора. Есть еще выплаты при тяжелой жизненной ситуации, но это отдельная тема.

При заключении договора долгосрочных накоплений можно выбрать срок выплаты. Обычно банки предлагают два варианта - в течение 10 лет равными частями или пожизненную выплату. Но если хорошо поискать, можно найти банк, который предлагает выплату равными долями в течение 5 лет.

ВАЖНО!

Для вступления в программу долгосрочных сбережений надо сначала перевести пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд - НПФ. Перевод средств происходит в год, следующий за годом подачи заявления. То есть чтобы ваши средства оказались в НПФ в 2026 году, заявление на перевод надо подать до 1 декабря 2025 года.

РАСЧЕТ

Если у вас 420 тысяч рублей пенсионных накоплений и вы решили не ждать, а перевести их в программу долгосрочных сбережений, ваша выплата:

• Пожизненная - 1590 рублей в месяц;
• На 10 лет - 3500 рублей в месяц;
• На 5 лет - 7000 рублей в месяц.

Еще важный момент. Заключение договора по программе долгосрочных сбережений не требует немедленного перевода взноса. Вы можете его заключить, пополнить на минимальную сумму - 100 рублей, например, и ждать достижения нужного возраста. Когда приблизится "старый" пенсионный возраст, тогда и решите - переводить накопления или оставить.