Ипотечные каникулы для семей: Власть дала паузу, но банк своё возьмёт

Пока вы не вносите ни рубля, проценты продолжают начисляться на остаток долга в полном объёме: 18 месяцев без платежей означают 18 месяцев прироста долга. К концу каникул сумма кредита вырастает – и дальше проценты начисляются уже на неё. Это законная плата за передышку, о которой стоит знать заранее.

Как было и что изменилось

Раньше ипотечные каникулы давали только тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию: потерял работу, получил инвалидность, серьёзно потерял в доходах. С сентября появится новое основание – сам факт наличия двух и более несовершеннолетних детей. И кредитор не вправе отказать, даже если с доходами у семьи всё в порядке.

Для кого и на каких условиях

• Каникулы могут взять родители, усыновители, опекуны или попечители двух и более несовершеннолетних детей.
• Закон распространяется на все ипотечные договоры – и те, что заключены до 1 сентября 2026 года, и те, что будут оформлены позже. Никаких ограничений по дате подписания кредита нет.
• Каникулы можно взять один раз в отношении одного кредитного договора.

На какой срок и в каком формате

Максимальный срок – 18 месяцев. Заёмщик сам выбирает, на какое время ему нужна передышка: можно взять на полгода, можно на все полтора.

Формат тоже выбирает заёмщик:

• либо полностью приостановить платежи;
• либо уменьшить ежемесячный взнос до посильного уровня.

Как оформить

Чтобы взять каникулы, нужно лично обратиться в банк с заявлением и приложить документы, подтверждающие состав семьи: свидетельства о рождении детей, решение об усыновлении, акт органа опеки – в зависимости от ситуации.

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 10 рабочих дней и либо предоставить каникулы, либо дать мотивированный отказ. Оснований для отказа по новому закону практически нет – если документы в порядке и договор подпадает под условия, кредитор обязан пойти навстречу.

Штрафы и пени за неуплату кредитного долга в период каникул не начисляются – это защищено законом.

Где скрыт подвох

Каникулы – это не просто перерыв в уплате долга. Это отсрочка. И за неё придётся заплатить.

Пока вы не вносите платежи, проценты по кредиту продолжают начисляться. Каждый месяц. На полную сумму остатка долга. Через 18 месяцев набегает ощутимая сумма, которая никуда не исчезает – банк прибавляет её к основному долгу.

Цифры на примере

Допустим, остаток долга по ипотеке – 3 000 000 рублей, ставка – 18% годовых. Вы берёте каникулы на 18 месяцев и полностью прекращаете платить. Однако

• ежемесячно банк начисляет около 45 000 рублей процентов;
• за полтора года набегает примерно 810 000 рублей;
• эти деньги прибавляются к основному долгу.

После каникул вы должны банку уже не 3 000 000, а около 3 810 000 рублей. И проценты дальше начисляются именно на эту увеличившуюся сумму.

Разумеется, точная сумма зависит от условий договора, но порядок цифр именно такой.

Почему переплата вырастет дважды

Рост итоговой суммы выплат происходит по двум причинам:

Что было бы без каникул

Если семья продолжает платить по графику, основной долг уменьшается каждый месяц. А раз долг меньше – проценты начисляются на меньшую сумму. За те же 18 месяцев часть долга была бы погашена и итоговая переплата по кредиту оказалась бы ниже.

Юрист Алексей Сергеев подвёл итог:

Каникулы – это не экономия, это инструмент выживания. Нечем платить – берите, закон на вашей стороне. Но нужно понимать, что любой перерыв в платежах означает одно: вы заплатите больше. Проценты капают, долг не уменьшается.

Перед тем как подавать заявление в банк, посчитайте: сколько процентов набежит за время каникул, на сколько вырастет итоговая переплата и есть ли у вас другие способы справиться с временными трудностями, не увеличивая долг.

Ипотечные каникулы для семей с детьми – это право. Но право, за которое в конечном счёте заплатите вы сами.