Пенсионные накопления переведут в ПДС: В чём подвох долгосрочных сбережений

Что случилось

Минфин подготовил законопроект, по которому накопительные пенсии будут автоматически переведены во взносы по ПДС (программе долгосрочных сбережений). Правительственная комиссия одобрила документ 2 ноября и по плану в ноябре его должны внести в Госдуму. Если закон примут, перевод начнется с 1 апреля 2027 года.

По данным СМИ, под перевод попадает около 71 млн человек и 6,6 трлн рублей их накоплений. Это две категории. Первая – так называемые молчуны (36,5 млн человек, 2,98 трлн рублей). Это разговорное название – так называют тех, кто в своё время не написал заявление и не перевёл пенсионные накопления в частный фонд. Они "промолчали", и их деньги по умолчанию остались в государственной системе под управлением ВЭБ.РФ. Вторая – клиенты НПФ (34,4 млн человек, 3,6 трлн рублей). Это те, кто когда-то перевёл накопления в негосударственный пенсионный фонд.

Кого это коснётся

Речь не обо всех пенсионерах и не о пенсии, которую назначает и платит Социальный фонд России: страховая пенсия, баллы и стаж останутся без изменений. Нововведения затронут именно накопительную пенсию – ту часть, которая формировалась за счёт обязательных взносов работодателей.

Такие накопления есть у нескольких поколений. В первую очередь у граждан 1967 года рождения и моложе, за которых работодатели перечисляли взносы на накопительную пенсию. Также накопления могли сформироваться у мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения – за счёт отчислений 2002–2004 годов. Кроме того, накопления могли пополняться за счёт материнского капитала и добровольных взносов по прежней программе государственного софинансирования пенсии.

С 2014 года обязательные взносы работодателей направляются на страховые пенсии (на них формируются баллы и стаж). А накопительная часть с тех пор "заморожена" – новые обязательные отчисления туда не идут. Сейчас добровольные перечисления в рамках программы государственного софинансирования делают немногие: по данным Минфина, в 2024 году их внесли всего 28,4 тыс. человек. Поэтому у большинства граждан накопления сформировались именно в тот период с 2002 по 2014 год.

Программа долгосрочных сбережений, которая была запущена в январе 2024 года, уже набрала популярность в качестве сберегательного инструмента. На текущий период открыто более 15 млн договоров в ПДС общим объёмом свыше 1,2 трлн рублей.

Что изменится

Главное – накопления автоматически переведут в ПДС. Вам не придётся заключать договор или подавать заявление для первоначального перехода.

Для тех, чьи деньги под управлением ВЭБ.РФ, создадут уполномоченный НПФ с обязательным государственным участием. Инвестициями, как и раньше, будет управлять ВЭБ.РФ. В Минфине говорят, что средства продолжат инвестировать на тех же консервативных принципах.

Если накопления уже в НПФ, счёт ПДС откроют в том же фонде. В течение двух лет после перехода вы сможете выбрать другой НПФ и перевести туда средства без потери инвестиционного дохода.

Что это даст людям

По объяснению Минфина, после перевода у получателей появится больше возможностей распоряжаться деньгами. В частности:

• Выплаты в особых ситуациях. Деньги можно будет получить, например, при потере кормильца или болезни, требующей дорогого лечения. Для таких выплат должны соблюдаться установленные условия.
• Государственное софинансирование. Государство сможет добавлять к вашим взносам до 36 тыс. рублей в год в течение десяти лет.
• Налоговые вычеты. Участники ПДС смогут возвращать часть уплаченного НДФЛ в пределах лимитов, установленных законом.
• Наследование. Накопления можно передать наследникам.
• Выбор способа получения. Вы сможете выбирать сроки и порядок выплат по правилам программы.

Минфин также сообщает о гарантии сохранности личных взносов и накопленного дохода в пределах 2,8 млн рублей. Конвертированные накопления и средства софинансирования, по данным ведомства, будут гарантироваться государством в полном объёме с учётом инвестиционного дохода.

Можно ли отказаться

Это главный и пока открытый вопрос. В опубликованных материалах не прописан механизм отказа. Эксперты допускают, что ко второму чтению появятся поправки о возможности добровольного выбора, но это пока лишь предположения. К тому же утверждение закона предполагает три чтения и его положения могут уточняться. Поэтому обещать, что отказаться можно, или утверждать, что точно нельзя, преждевременно.

Что важно знать: спустя считаные дни после опубликования новости массово появились предложения "оформить отказ от автоперевода" за деньги. Ни в коем случае не соглашайтесь – это мошенники.

В чём подвох

Сам по себе перевод накопительной пенсии в ПДС не означает, что деньги исчезнут или пенсию пересчитают. Минфин обещает сохранить накопления и дать людям дополнительные возможности.

Но главный вопрос остаётся: почему решение об изменении системы принимают автоматически, без предварительного согласия человека? Практические детали тоже пока не до конца разъяснены, включая порядок отказа.

Эксперты в профильных сообществах обсуждают возможные подвохи: они есть, но речь не о "пропаже денег", а о смене правил.

Условия выплат не до конца определены. В накопительной системе выплаты привязаны к пенсионному возрасту, баллам и стажу. В ПДС – к правилам программы: срочные, пожизненные, в особых ситуациях. Детали ещё не прописаны. Сначала перевод, потом уточнение правил.

Гарантия 2,8 млн рублей – не то, чем кажется. Это лимит на личные взносы и накопленный доход, а не на всю сумму в ПДС. Конвертированные накопления обещают гарантировать государством в полном объёме. Но гарантия сохранности и сохранность в реальном выражении – разные вещи: при инфляции выше доходности номинальная гарантия не спасает от обесценивания.

Особые ситуации – с условиями. Потеря кормильца и дорогостоящее лечение звучат хорошо, но условия выплат не раскрыты. Скорее всего, будут пороги, справки и ограничения по сумме. Это узкие исключения, а не свободный доступ к деньгам.

ПДС действительно может дать новые возможности. Но это не отменяет вашего права понимать, что происходит с вашими деньгами и на каких условиях вы будете ими распоряжаться. Выбрать другой НПФ в течение двух лет можно, но это выбор фонда, а не отказ от ПДС. Появится ли механизм отказа ко второму чтению, неизвестно. Поэтому до принятия закона важно следить за тем, какие правила в итоге утвердят депутаты.

Что говорят и чего боятся люди

В комментариях и соцсетях обсуждение идет горячее. Многие пока не знают деталей нововведения и не понимают, зачем их деньги переводят куда-то без их согласия.

Опять реформа. Сначала заморозили, потом баллы придумали, теперь в ПДС переводят. Где гарантия, что через пять лет не придумают что-то ещё?

– пишет один из пользователей.

Есть и те, кто боится потерять деньги:

А если фонд разорится? Кто вернёт мои накопления? Раньше хоть государство за них отвечало.

Но есть и более спокойные комментарии:

Пока это только проект. Может, еще отменят или поправки внесут. Паниковать раньше времени не стоит.

Опросы подтверждают настроения. По данным "Выберу.ру", 52% граждан России считают, что перевод должен происходить только с личного согласия. Еще 44% хотели бы получить подробные разъяснения о механизме автоконвертации. А 24% опасаются, что условия программы могут измениться в будущем.

Что делать сейчас

Паниковать точно не стоит: законопроект только рассматривается, условия могут измениться, и срочно переводить накопления или искать способ отказаться от ПДС не нужно. Но стоит заранее выяснить, где ваши деньги и кто ими управляет.

Закажите выписку из индивидуального лицевого счёта на Госуслугах или в Социальном фонде России. В документе будет указан страховщик – СФР или НПФ. Если страховщик СФР, это не значит, что деньги лежат прямо на счёте фонда: ими может управлять ВЭБ.РФ или другая управляющая компания.

Если накопления в НПФ, сумму и инвестиционный доход уточните в своём фонде.

Итог

Главное в этой истории – не даты и проценты, а реакция людей. В комментариях звучит не злость, а усталость и недоверие: "опять решают за нас", "снова всё поменяют", "а если деньги пропадут?".

Страх потерять контроль над накоплениями – вот что беспокоит больше всего. И он не беспочвенен: пенсионная система менялась не раз. Поэтому больше половины граждан России хотят, чтобы любые движения их денег происходили только с их согласия.

Есть и другая тревога – непонимание. Многие не разобрались, чем ПДС отличается от накопительной пенсии, коснётся ли это страховых пенсий и боятся, что деньги исчезнут. А на фоне неразберихи уже активизировались мошенники.

А вы проверяли свои пенсионные накопления? Как относитесь к автопереводу в ПДС? Расскажите в комментариях.