Пронько: Долги, ещё долги, много долгов! Российские домохозяйства утонули в кредитах?
Средняя зарплата по стране, по данным Росстата, приблизилась к 100 тысячам рублей, однако медианная находится на уровне 65 тысяч. Как минимум половина трудоспособного населения имеет заработную плату ниже этого уровня. При этом обязательства по долгам уже съедают немалую долю – от 30% до 50% – доходов населения.
Около года назад произошло насыщение российского банковского рынка, и в результате все клиенты оказались разобранными теми или иными банками, пояснил в беседе с Царьградом экономист Александр Лежава. И сейчас происходит борьба за новую клиентуру:
Но поскольку новых клиентов нет, банки вынуждены переманивать их друг у друга. Банки заинтересованы, чтобы получить клиентов других банков, поэтому они и предлагают увеличение льготных периодов на погашение других кредитов. И на первых порах они действительно предлагают людям более выгодные условия. Но всё это делается для того, чтоб и дальше получать от клиентов деньги. Это такая жадность: они готовы рискнуть и взять "непрозрачных" клиентов – шансы на будущую прибыль перевешивают все потенциальные риски.
По словам экономиста и предпринимателя Павла Самиева, происходящее нельзя назвать новой тенденцией. Банки и раньше использовали такой способ получить новую клиентскую базу заёмщиков, предлагая им какие-то выгодные кредитные продукты, чтобы люди могли погасить или обслужить кредиты и кредитные карты других банков.
Это достаточно стандартный способ переманивания клиентов, и речь здесь идёт не о плохих или проблемных заёмщиках, а о тех вариантах, когда у заёмщика нет каких-то серьёзных проблем с погашением или с обслуживанием долга, но ему, возможно, будет интересно за счёт более низкой ставки, лучших условий, большего лимита перейти в другой банк, погасив задолженность в том банке, где он раньше обслуживался,
– отметил экономист.
Банки пользуются закредитованностью населения. К примеру, в среднем по рынку льготный период по кредиткам составляет около 60 дней. В этот период клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно. Иными словами, это период, когда вы можете вернуть деньги, взятые в долг, без уплаты процентов.
Однако если клиент направляет заёмные средства на погашение задолженностей в другом кредитном учреждении, этот временной отрезок увеличивается иногда вдвое и даже больше. В некоторых случаях льготный период продлевается до 180-200 дней. И всё это делается ради того, чтобы переманить клиента, пользуясь его долговой нагрузкой. И на то есть весомые причины.
Комментируя происходящее, финансовый аналитик Владимир Левченко подчеркнул, что реструктуризацией текущих задолженностей банковская система занимается в первую очередь для того, чтобы не показывать себе уже существующие убытки и не формировать большие резервы для "плохих кредитов".
И чаще всего это касается даже не рядовых граждан, а бизнеса, где ситуация значительно хуже. Многие банки не просто занимаются реструктуризацией долгов бизнеса, а в буквальном смысле сбрасывают свои "плохие кредиты" на население через выпуск высокодоходных облигаций, через якобы привлекательные цифровые финансовые активы, в которые и зашиваются "плохие кредиты" банков. Главная цель – сбросить всё это с банковского баланса, а люди, к сожалению, клюют на высокие цифры доходности, забывая о ключевом постулате финансовой грамотности: плохой долг – это самая худшая инвестиция,
– заключил эксперт.
Долги давят на российские домохозяйства. Поэтому заёмщикам надо предметно изучать условия рефинансирования своих долгов. Может возникнуть ошибочное впечатление, что по карте с удлинённым льготным периодом можно брать взаймы у одного банка и направлять эти деньги на очередной платёж по кредиту в другом банке. Так это не работает.
Клиент может направить заёмные средства на полное погашение займа или задолженности по карте в другой кредитной организации, после чего обязан закрыть в "чужом" банке кредитный продукт. А если не закроет, то это обернётся большими штрафами.
Одна из ключевых проблем – это долги, как населения, так и бизнеса. К этому надо добавить растущую просрочку и траты граждан на еду. Да, да, вы не ослышались. Эксперты давно считают, что в странах, где семьи тратят на еду большую часть своих доходов, существует опасность социальных волнений. То есть к внешнему санкционному режиму добавился существенный и внутренний фактор.
Долги населения опасны тем, что затягивают человека в постоянный круговорот платежей. Он берёт новые кредиты, чтобы рассчитаться с предыдущими. Подобная схема работает, если доходы растут, но в ситуации их падения процессы приобретают опасный характер.
Обрушение долгового рынка повлечёт цепную реакцию. Очевидно, что высокая закредитованность домохозяйств – это серьёзный дестабилизирующий фактор при любом внешнем или внутреннем шоке.
Долги, долги и ещё раз долги! Вот реальность, в которой живёт абсолютное большинство российских семей. Без вмешательства государства, на мой взгляд, ситуацию будет сложно вывести из пике.