"Лучше уже сейчас найти": Эксперт объяснил, стоит ли продлевать вклад, который истекает осенью
Ждать ли решения Центробанка
Декан факультета экономики и менеджмента Московского областного филиала РАНХиГС, кандидат экономических наук, профессор Николай Головецкий в интервью интернет-изданию "Подмосковье сегодня" дал совет не продлевать вклад автоматически на прежних условиях. Перед заключением нового договора стоит сравнить предложения нескольких банков и определить, насколько долго деньги могут оставаться недоступными.
На 19 октября ключевая ставка Банка России составляет 14% годовых. По словам эксперта, если вкладчика устраивают действующие предложения и в ближайшие месяцы деньги не понадобятся, подходящий вариант можно найти уже сейчас. Ожидание решения регулятора тоже имеет смысл, но оно не гарантирует более высокой доходности: если ставку повысят, банки могут улучшить условия по новым вкладам, а при её сохранении или снижении проценты по депозитам могут не вырасти.
Не стоит ждать до последнего дня. Лучше уже сейчас сравнить предложения нескольких банков и найти вариант под свои задачи. А решение Центробанка станет дополнительным ориентиром, если текущие условия покажутся неидеальными,
- подчеркнул Головецкий.
На что смотреть при выборе вклада
При сравнении банковских предложений недостаточно обращать внимание только на рекламируемый процент. Головецкий рекомендует учитывать эффективную ставку, которая отражает доходность с учётом капитализации - начисления процентов на ранее накопленные проценты. При этом сравнивать лучше итоговую сумму, которую банк выплатит за весь срок размещения денег: высокая номинальная ставка без капитализации в некоторых случаях может оказаться выгоднее предложения с капитализацией, но меньшим процентом.
Не менее важно заранее выяснить условия досрочного снятия средств. Если при закрытии вклада раньше срока проценты пересчитают по ставке до востребования, значительная часть ожидаемого дохода может быть потеряна. Поэтому до заключения договора стоит определить, какую сумму действительно можно отложить на несколько месяцев или дольше, а какую лучше сохранить в свободном доступе.
Лучше заранее определить, какую сумму можно отложить на несколько месяцев или дольше, а какую лучше оставить доступной. В некоторых случаях разумно разделить накопления: часть разместить на срочном вкладе, а часть держать на накопительном счёте,
- отметил экономист.
Кроме того, нужно проверить возможность пополнения вклада, периодичность выплаты процентов и дополнительные требования, при соблюдении которых действует повышенная ставка. Наконец, стоит помнить о страховании вкладов: в банках, участвующих в соответствующей системе, средства защищены в пределах 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке с учётом установленных законом условий.
Поэтому оптимальный выбор - не обязательно депозит с самой высокой ставкой. Важны сочетание доходности, срока размещения денег и возможности воспользоваться накоплениями, если обстоятельства изменятся.
Почему наличные не заменяют банковский вклад
На фоне изменения условий по депозитам часть русских предпочитает хранить сбережения наличными. Финансовый аналитик Михаил Беляев связывает эту тенденцию с двумя обстоятельствами: ростом потребности в наличных расчётах в теневом секторе экономики и опасениями граждан по поводу налогообложения доходов по банковским вкладам.
По мнению эксперта, некоторые представители розничной торговли уходят в серую зону, стремясь сократить налоговые расходы, и поэтому нуждаются в наличных для текущих расчётов. Одновременно недостаточно понятные разъяснения налоговых правил создают у вкладчиков впечатление, будто налогом облагаются абсолютно все банковские депозиты.
Многие граждане ошибочно полагают, что налогом будут облагаться абсолютно все банковские депозиты. Из-за склонности к жадности люди решают, что лучше не держать деньги на вкладе, чем платить с них налоги,
- считает Беляев.
При этом, подчёркивает аналитик, получение процентного дохода за вычетом налога зачастую выгоднее, чем полный отказ от доходности ради того, чтобы избежать налоговых обязательств. По его оценке, переход к наличным продиктован скорее опасениями, чем реальной экономической выгодой.
Разница особенно заметна, если посчитать упущенный доход. При условной доходности вклада в 10% годовых размещённые в банке 100 тысяч рублей принесли бы за год около 10 тысяч рублей до учёта применимых налогов и условий начисления процентов. Если же деньги просто лежат дома, такого дохода не будет. Кроме того, покупательная способность наличных может снижаться из-за инфляции.
Что выгоднее после окончания вклада
После завершения вкладов, открытых в период высоких ставок, банки могут предлагать клиентам уже 13–14% годовых вместо прежних 18% и более. Снижение доходности способно разочаровать тех, кто рассчитывал сохранить прежние условия, однако само по себе оно не делает хранение денег дома более выгодным.
При выборе нового вклада стоит сопоставить актуальные предложения, проверить эффективную ставку и оценить, насколько срочно могут понадобиться накопления. Если деньги не требуются в ближайшие месяцы, можно рассмотреть срочный депозит. Если важна возможность свободно распоряжаться средствами, часть сбережений разумно оставить на накопительном счёте.
Главный совет экспертов - не выбирать между вкладом и наличными автоматически. Лучше заранее определить финансовые задачи, сравнить условия и распределить накопления так, чтобы сохранить и доходность, и необходимую доступность денег.