Практические советы вкладчикам: как не остаться без сбережений в банке

Внимательно изучайте договор, который подписываете при размещении вклада. Это должен быть именно договор банковского вклада. Сегодня многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение и уверяя, что это тоже вклад, только выгоднее. Не теряйте бдительность: деньги, переданные банку для целей инвестирования или страхования, не подлежат страхованию.

При открытии вклада или счета и внесении средств обязательно требуйте от банка первичные документы и сохраняйте их — договор банковского счета или вклада, платёжные поручения, приходные и расходные кассовые ордера. Если операции проводятся через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписки с движением по счёту. Вся первичная документация служит доказательством; без неё подтвердить существование вклада или остатка на счёте будет сложно.

Денежные средства должны быть внесены на ваш вклад лично вами, лучше наличными через кассу банка. Если первичное внесение сделает третье лицо, договор могут признать незаключённым, а вклад — невнесённым.

При открытии вклада онлайн не поленитесь сходить в банк после этого и заверить договор вклада, а также получить заверенную выписку по счёту. Если случится форс-мажор или иные обстоятельства, при которых электронные записи в учётной системе банка исчезнут, доказать факт заключения договора без бумажных документов будет непросто.

Не дробите вклад. Если вкладчик, заключивший договор на сумму свыше 1,4 миллиона рублей, досрочно забирает этот вклад и в короткий срок распределяет его в том же банке между своими доверенными лицами так, что каждый вклад становится меньше 1,4 миллиона, в страховой выплате могут отказать.

Не берите кредит в том же банке, где открыт вклад, и наоборот. Например, имея вклад на 300 тысяч рублей и кредит на 500 тысяч в одном банке, вам откажут в страховой выплате на 300 тысяч, так как кредит нужно продолжать погашать без просрочек, а момента получения выплаты по вкладу придётся ждать.

Если поступление было от третьих лиц — организаций, не относящихся к малому бизнесу, это могут расценить как вывод денег из незастрахованной зоны в застрахованную, ведь государство не страхует средства юридических лиц, не входящих в реестр субъектов малого предпринимательства.

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка, не спешите забирать вклад или переводить на вкладной счёт деньги с расчётных счетов юрлиц. Есть риск отказа в выплате таких пополнений, а также дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Движения по счету могут признать техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах средства находились изначально.

Если у вас оформлены кредит и вклад в одном банке, ни в коем случае не «схлопывайте» их на фоне ухудшения финансового состояния банка, даже если банк предлагает это сделать. Такие сделки будут оспорены, обязательства по вкладу и кредиту восстановят. Вклад, пока есть кредит, не выплатят, а восстановленный кредит придётся гасить в ещё большем размере.

Не храните все сбережения в одном банке. Если вы являетесь вкладчиком как физлицо, а также работаете как ИП через расчётный счёт и ведёте бизнес через организацию — субъект малого предпринимательства, распределите средства по разным банкам. Страховая сумма действует по принципу «1,4 миллиона рублей на один банк», а не на один счёт.